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香港保险 | 到底适不适合买香港保险?看完这篇你就都清楚了

2018-10-12 18:50香港保险网
 
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  近年来香港保险受到了内地居民的热捧,成为了中港两地财富管理类纸媒的议论焦点。2016年上半年内地居民赴港购买的新造保单保费额为301亿港元,按年增加116%。香港保险市场大额保单的记录不断被内地高净值客户刷新,千万级的保单已经屡见不鲜,保险公司每到周末门口都排起投保人长龙。

  在香港本地居民不断唏嘘内地人越来越有钱的同时,愈来愈多包括内地中产家庭不断涌入香港配置以美元计价的境外保险。存在即是有理,香港保险的热卖其背后一定有更多深层次的原因。

一、香港保险的优点

相比内地保险,香港保险主要优点有:

1. 保费相对较低。内地居民平均寿命为75~76岁,香港居民平均寿命83~85岁。在香港,人口死亡率要比内地低,重疾发病率也要比内地低。而香港的保险保费计算又是基于香港本地的人口死亡率和重大疾病发病率。因此,保险公司理赔触发比例低,收益相应提高,投保人的分红比例自然也就提高了。

2. 投资回报率高。内地保险资金投资渠道有限,只能投入人民币资产标的。香港保险公司可以全球投资,渠道多限制少,加上比较成熟的管理和经验丰富的投资团队,能配合全球不同经济区域之间的经济发展周期换挡,实现全球范围内的逃顶和抄低,获取高额投资回报。国内一般的重疾产品是不含分红的,因此保单的保额并不能抵御货币的通货膨胀风险。香港的重疾险产品,一般分红水平在4-5%左右,在得到保障的同时,还可以获得资产增值的效果,有效抵御通货膨胀。储蓄类的产品则可以达到7%的收益率。

3. 监管和运营机制更完善。和内地不同,香港保险采取的是“严进宽出”的政策,即严核保、宽理赔,极大程度的保障了保单的质量,降低了后期保单不良率。监管方面,香港保险公司以自律为主,香港的保险业监管机构为保险业监理处,该处的主要职责及权力为授权保险公司在香港经营保险业务,并确保保险公司以审慎的态度经营业务。相比内地的保险公司自我争端评估处理方式,这种第三方监管一定程度上更多保障了投保人的权益。运营服务方面,经过超过一个世纪的发展,香港保险公司客户服务质量已成为全球保险业的标兵。内地常出现的硬销售现象在香港很难找到。香港成熟的运营体系也极大的降低了公司的运营成本。 这个体现在保费上也是保费较内地低10%~20%。

4.疾病覆盖范围广。国内的重疾产品,大多只赔付30-40项重疾,而香港的重疾产品赔付的重疾种类达50-60项,另外还有轻症疾病40-50项。疾病定义也相对宽松。

5.受保年龄上限高。国内重疾险一般只供50岁以下的人投保,而香港的投保年龄可高达65岁。

6.美元保单,香港的保险是用美元计价的,赔付也是用美元计价的。对于人民币和美元谁更强势这里不做任何评论,但是从资产配置来看,任何情况下都不要把鸡蛋都放在一个篮子里,分散风险总是好的。

7.香港保险全球理赔,特别适合一些有出国留学和发展需求的人。有些内地无法治愈的重疾可以考虑去香港或者国外医治。香港的医疗技术和条件确实相对先进很多,高端的医疗条件对治愈一些重疾的成功机率也是要高很多,毕竟我们每个人都不希望身边最爱的人受苦或者是离去。

8.理赔快捷。香港保险的核保较严,投保人在投保时必须对自己的病史如实告知。不过,核保严格的好处就是理赔速度很快。香港保险的理赔速度和香港的工作节奏一样快,从收到理赔申请到支付赔款,一般5个工作日即可完成,而国内一般需要数月。


  当然,从内地过来香港买保险,也有很多需要注意的地方:

1、跨境结算较为麻烦

中国是个外汇管制的国家,不管是向香港汇出外汇(如续交保费)还是从香港收取外汇(如收理赔款)都比较麻烦。但是如果去香港买保险的同时,在香港开立一个银行账户,这个问题就很好解决了。

2、需要亲自赴港购买缴费

交易只能在香港进行,而且需要本人亲自赴港,18岁以下的孩子,父母可代为投保。但签保单需要过来香港境内,机票(车票)、住宿费会是一笔不小的开支。好在如果事先和保险代理人联系好,代理人安排好开户、签单和见医生的各种流程,一天之内完全可以搞定。

3、需要考虑货币汇率风险

若是长期储蓄型的保单,是以美元标价的,我们需要承担一定的汇率风险。比如说十年前欧元和英镑兑换人民币都是10元以上,现在都不到十元了,美元肯定也会有这种风险。

4、保险合同不受国内法律保护

在香港订立的保险合同并不受国内法律的保护,而是受香港法律的管制。万一出现纠纷,适用的是香港的法律,要在香港提起诉讼。但是香港保险索偿投诉局从2013年开始将内地保单持有人也纳入了保护的范围,所以正常情况下就算遇到纠纷,也可以有效的通过这个免费渠道,协调及排解保单持有人与保险公司之间的保单纠纷,投诉局现在可裁决的限额为100万港元。


  香港保险优点很多,但并非适合每一个消费者。在开始了解香港保险之前,不如先问自己几个问题,看看自己适不适合:

1.你是否愿意将自己的真实身体状况向保险公司毫无保留地「如实告知」?(假如无法做到「如实告知」,则未来理赔发生纠纷时,在香港处理会相当复杂,建议慎重考虑)

2.你的家庭未来是否会有潜在的外币需求?如子女出国留学、海外就医等。(假如家庭完全没有外币需求,那么投保外币保单的意义并不大)

3.你是否有能力在香港开设一个境外银行户口?(开设一个境外银行户口并不难,只要有“行家”陪同,可以当天取得银行卡与密码器,但户头要保证有一万元港币,不然银行每月会收取管理费,如果有境外理财需求的,开设香港银行户口是相当有必要的)

4.你是否有值得信赖的保险顾问,能在接下来的日子里,帮助你跟进保单的琐碎事宜?如缴费、更改保单资料、理赔等。(因为香港保险公司在境内没有开始服务分支机构,因此购买香港保险,靠谱的保险顾问很重要,保单的后续服务永远排在第一位,不过目前香港友邦有手机app,客户可以根据app登陆自己的保单账号便捷的了解自己保单的相关情况)

  一份保单交费期几年到几十年不等,很可能是要终身陪伴我们,很可能是我们后半生的治病救命和养老的钱,所以,购买任何保单之前请一定要慎重考虑清楚,请一个专业和负责的保险代理人为你服务。


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主理人简介:

香港某知名保险公司区域副总监

百万圆桌会员



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