香港保险 | 重疾险的缴费期，如何选择？时间短好还是时间长好呢？有什么区别？

香港重疾险的缴费期：

目前市场上常见产品的缴费期有三种：10年缴费、18年缴费、25年缴费，还有交至50岁、60岁（这种情况不适用内地人士）等。通常的规律是，缴费期越短，所交的总保费就越少；缴费期越长，所交的总保费就越多。

在一般情况下，如果是宝宝的重疾险，我比较推荐时间越短越好，因为宝宝患重疾概率低，总缴保费少，分红时间长，所获收益高。如果是成人投保，我则推荐大家选择更长的缴费期，下面就给大家介绍一下原因。

首先，无论投保人选择什么样的缴费期，对于保险公司而言，每张保单的利润情况都是相近的。因此从投保人的角度出发，是没法从缴费期的选择上占到保险公司“便宜”的。

其次，要考虑货币的真实价值和通货膨胀，因为目前重疾险产品的缴费都是“均衡保费”，即每年所交的保费金额相等。但是20年后的100元，可不等于今天的100元，因为通货膨胀的存在，使未来那些尚未交的保费的真实价值打了折扣。因此，简单地将年缴保费乘以缴费年限来算一个总保费，并用总保费进行对比，实际上是很不科学的。

再次，我们还要考虑自己赚钱能力的提升。虽然保险公司并不会将投保人的升职加薪考虑在定价模型中，但实际上我们的赚钱能力是在不断增长的，因此后续保费不仅因为通货膨胀的原因对我们的“真实价值”变小，更因为我们本身赚钱能力的提升而变小。

最后，重疾险都是有保费豁免功能的。因为重疾险合同一旦发生了重疾或身故理赔，合约即会终止（部分含多次赔付的产品除外），后续的保费也就不用再交。在这种情况下，选择一个较长的缴费期，被保险人就有更大的概率可以在缴费期内出险，从而省下后续几年的保费。同样的道理也可以应用到“保费倒挂”的解释中，即所交保费的总和超过了保单的保额。

有的朋友觉得给父母买重疾险非常不划算，因为经常出现保费倒挂的情况。但是如果想一下，对于父母而言，其实为他们购买重疾险，是有一个比较高的概率在缴费期内就出险的，这样就会导致出险后的保费被豁免，保险公司也必然会为高龄投保人设置一个比较高的保费水平。

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香港某知名保险公司区域副总监

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