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香港保险投保攻略 | 你真的了解香港保险吗?购买香港保险前必读

2019-02-24 11:06香港保险网
 
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   根据一项统计数据显示,美国人的储蓄率极低,最高水平仅为5.6%,最低时为0.8%中国是世界上储蓄率最高的国家之一,居民储蓄率高达52%,也就是说,每领100块钱工资,有52块钱存进了银行。


美国人收入的近一半都交了各种保险,投保率是420%,即每人均拥有4份以上保单,医疗险、房屋综合险、意外险等保险在美国的普及率非常高,基本上可以说是人人必备的。


面对风险的时候,美国人只需从容淡定地去找保险公司,就能拿到自己应该拿的。所以,美国人可以不存钱,肆意消费,成为生活水平最高的国家,但也是最富裕的国家,最有保障的国家。


反观国内,大家的保险意识还不强,投保率非常低。虽然国家提供了一定的社会保障,但覆盖的范围远远追不上真实的需求。当面对风险的时候,由于缺乏保险的保障,老百姓一般只能以自己的储蓄来应对。为了治疗一次重大疾病,老百姓很有可能需要付出辛苦一辈子的积蓄,甚至到处举债。


随着国家开放,人民的保险意识逐渐加强,越来越多的国内认识选择去香港买保险。有一点大家可能都不清楚。大家购买的香港保险,其实并不光是香港本地的保险,同时也包括了世界各地各大保险公司在香港境内发行的、受到香港法律保护的保险产品。


为了让大家在购买香港保险之前有更清晰的了解,今天和大家深入探讨一下三个话题:


1、人民币汇率的变化,对于购买香港保险有影响吗?

香港保险一般以美元作为计算的货币,因此对于使用人民币的老百姓来说,确实存在一定的汇率风险。如果大家计划买香港保险,人民币汇率是值得考虑的因素。


随着美国逐渐增加利率,回收当年为了应对金融危机而增发的货币,美元增值的压力将越来越大。中国为了刺激出口,促进经济发展,人民币继续增值的动力并不大。因此,未来美元增值,人民币贬值的趋势将逐步形成。


另外,人民币目前还没有自由兑换,很大程度上汇率的变化并不是真正市场价值的体现。随着人民币的进一步国际化,人民币市场化的大趋势是不可逆转的。一旦人民币市场化,人民币在一段较长的时间里,并不存在增值的动力。


因此,购买美元计价的香港保险,对于大家财富的增值保值,确实大有好处。而且,从分散风险的角度来看,配置一部分的美元资产(香港保险),也能使大家的财富更加安全,保障更大。


2、有钱人都在疯狂买香港保险,究竟是什么原因啊?

过去几年,大陆人大量购买香港保险。根据香港保险业监理处(地位类似国内的保监会)的数据,光是2016年上半年,大陆人在香港花的保费就高达301亿港元。香港上半年全部保费也才800多亿港币,大陆人直接贡献了36.9%。而三年前(2013年),这个比例还只有16%左右。


目前还有很多人认为,只有有钱人才买香港保险,因为这些土豪需要转移资产、遗产规划、避税等。普通老百姓并没有这些需求,所以不用考虑购买香港保险。


其实这是一个误区,有钱人除了看重香港保险具备的转移资产、遗产规划、避税等功能外,也是因为香港保险本身具有内地保险所不具有的优势:


(一)保费更低:据调查,同样的保障内容,在购买香港保险的保费只是内地购买保费的1/2,甚至1/3,这也是内地居民去香港买保险的主要原因之一。


(二)保障范围更广:香港保障型保险产品的保障范围通常都比较广泛。拿重疾险为例,内地保险公司只提供30多种重大疾病,与此相比,香港重疾险可以保障50多种重大疾病,另外还提供原位癌等几十种前期重疾的保障,总共提供100多种重疾保障。


(三)预期收益更高:除了保障,香港保险的预期收益远比国内保险高。对内地居民来说,购买香港保险对于财富增值的效果是国内保险所不能比拟的。


(四)保额更高:相比国内保险,香港保险提供更高的保障额。以重疾险为例,香港保险可以根据客户的需求,自行选择保额(国内居民最高可申请的保额为2000万美元)。国内保险基本50万人民币的保额已经封顶。


(五)不可争议条款:为给消费者至于保障方面,香港保单有一个不可争议条款,规定保险公司不能以任何理由,宣布生效两年以上的寿险保单作废。简单来说,保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年,超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。


(六)投保流程简单、审核宽松:香港保险公司,以提供保障为本业,对于风险分保及风险管理都能好好掌控。因此投保流程会相应简单许多,审核也比较宽松。投保人寿保险或重大疾病保额港币400万,都是免体检。若需要体检,费用由保险公司支付,如果保额在五十万美元以下,只须简单申报财务状况。


(七)死亡定义:在大陆投保,由于免赔责任、免赔条款,由于天灾、地震、暴乱、示威等不是或不一定投保人故意参与令自己死亡的事故,受益人是拿不到赔偿的。而在香港投保,保单是没有免赔责任、免赔条款的。保障不会因为投保人搬迁、移民等等而改变,各保险公司只在自杀理赔有时间规定。


(八)提供保单索偿免费服务:香港保险索偿投诉局将服务范围扩展至非香港居民。只要保单是有投诉局会员公司,按香港法律出发,所有保单持有人,不论其居住地在哪,皆可获得投诉局的免费服务。


3、了解保单的现金价值,可以清楚香港保险值不值得投

购买香港保险,一个很重要的目的就是为自己的资产增值保值。究竟香港保险能否满足这个目的呢?大家可以从香港保险公司在投资方面和自身财务实力的情况来具体分析。


收益性

保险公司其实就是帮大家进行投资的中间机构,所以买保险是一种间接投资。香港保险公司,在全球化投资上还是有一定优势的,相对比国内保险公司毕竟限制少很多。香港保险公司一般都有自己的子公司专做投资,也有自己各子公司的独立投资部门研究投资组合,共同配合完成全球化的资产配置,达到最大程度的降低风险,最大程度地增加收益。


Tip:快速查看保单收益情况

香港带储蓄投资性质的保险往往都会有现金价值这个内容,一般就是某个保单当前可收回的价值。


现金价值一般会有两列:一列是保证价值,简单来说就是承诺保底的部分;另一列是非保证价值,是保险公司根据自己的投资能力和经济形势,预计可以达到的收益水平。


关于非保证价值(预期投资回报),香港监管部门规定所有保险公司必须每年在网站公布各项产品的实现率。 这个规定对于投保人十分有意义。简单来说,投保人可以清楚看到哪个保险公司关于投资收益的估算是实实在在的,哪个保险公司是在瞎吹牛。最近一家规模挺大,英国的老牌保险公司公布的数据,非保证价值部分的实现率只有不到60%,与其宣称的回报偏差实在太大了,令人吃惊。


风险性

香港保险的投资风险来自于两个部分:汇率波动和投资品本身的波动。汇率的波动受到多方面因素的影响,国际和国内的经济情况,美元和人民币的走势等等?但是,作为全球资产配置的一部分,汇率波动的影响相对比较小。


而保险投资本身的风险,最好通过保险公司的财务文件(比如,年报等),查阅保险公司投资的渠道和工具。比如,有的保险公司有自持的大型写字楼房产,可以出租收取稳定而且高昂的租金。这部分的投资收入将很有效地保证预估的非保证价值能真实地达标。


可偿付性

说到购买保险,好多人都会担心保险公司一旦经营不善,出现倒闭,大家的投资将付诸东流。针对这一个问题,香港政府规定所有在香港有业务的保险公司,其偿付准备金率必须超过100%。也就说,保险公司的所有资产必须最少等于其手上所有保单的赔付价值。保险公司一旦发生问题被清盘,也足够支付所有保单的价值。


这个规定十分重要,而且可以从另一个角度检查保险公司的财务实力。如果偿付准备金率远超100%,说明保险公司的实力强大,出现问题的机会极低。就算出现问题,保险公司也有足够的资产保证大家的保单的赔付价值不会被减少。香港友邦保险的偿付准备金率超过400%,是香港最高的保险公司。


香港保险相对于国内保险,有绝对的优势。但是,购买香港保险之前,大家也一定要多做准备工作,多了解香港保险的主要特性。这样大家就可以选择最好的香港保险公司,同时买到最适合自己的香港保险。


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主理人简介:

◆ 香港保险内部培训师

◆ 注册保险精算师

◆ 参与保险产品研发

◆ 注册核保员

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