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香港保险投保攻略 | 带病体还可以投香港保险?

2019-02-24 10:57 香港保险网
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投保香港保险的前提是“最高诚信”,因此如实告知自己的生活习惯(如吸烟,喝酒等)和身体状况(是否患过重大疾病等)非常重要,因为这些都是保险公司是否批准保单申请的关键因素。

购买香港保险,保险公司规定核保除了要看健康状况外, 还有投保计划的保额、投保人身份证明、财务状况等,不能单靠个别健康状况而决定核保结果。

如果想购买香港保险,只能按正常程序赴港投保, 投保时详细讲述过往患病情况,按正常程序完成签约、验证和缴费。

保险公司受理后会根据你的情况,决定是否需要进一步补充相关资料或进行体检。补充相关资料或文件可通过经纪或代理转交给保险公司。

之后,保险公司根据收集到的资料进一步决定,会有以下四种可能:

1.接受你的投保(顺利通过);

2.加保费(最少加25%到最高400%);

3.增加不保事项(将已患病部位或病种纳入不保事项);

4.不接受你的投保。

如果保险公司不接受你的投保,或是你不接受以“加保费”“增加不保事项”的方式投保,你可以选择全额退款(退回已交的保费)。

如果因保险公司要求加保费,你也同意的话,补缴保费方式以保险公司最终决定为准,可能需要再次缴费到保险公司帐户。

如果选择退款,其方式如下:

1. 保险公司直接把退款打到你的香港账户(如有);

2.保险公司会开出支票,快递到你的国内地址,你可做银行托收(地域差异,部分地区银行可能不给办理托收的,可赴港任何一间银行提取)。

退款方式以保险公司最终决定为准。

各类常见病患投保需知

乙肝(B肝)抗阳性带菌者可以投保香港大病险吗?是否要加保费?

乙肝(B肝)抗阳性带菌者只要肝功正常,无需服用任何药品和跟踪治疗的情况下,通常都可投保香港大病险或香港重疾险。(通常还需要对肝功进行检查,并根据检查报告来决定核保结果,包括正常批核,增加保费,增加免责条款和拒保

需要注意的是:有的香港保险公司对乙肝带菌投保人按照标准费率收费,不增加任何保费或免责条款;但有的公司要额外增加保费或免责条款。

患有高血压或糖尿病呢?

不少人到了中年,患上或轻或重的血压高,当身体出现这情况后,如果想投保住院医疗或重疾等健康类保险的话,保险公司多数会要求体检,并从检查结果再评估做出核保结果。

如果只是轻微血压高也许能顺利通过,但稍重一些则要根据血压高程度核保,其结果主要有除外责任承保、加费承保、延迟承保或拒保。同时,也不排除对于血压高引起的事故作除外责任承保。

糖尿病也是一样

保险公司根据你的体检结果进行核保,核保后,可能会有以下几种结果,体检、加费、特约、延期、拒保等。最后是否能承保、承保哪些险种,都由保险公司根据具体情况来决定。

投保时切记不可隐瞒病情,否则可能出现无法理赔的情况。目前某些保险公司会出现针对慢性病患者的专属保险,但此类保险的保证范围相对窄,一般设有观察期。患者投保前一定要仔细阅读各项条款,尤其是免责条款。

总的来说,慢性病的人是否能购买商业保险,要视具体情况而定,可根据具体病情选择有条件的投保。慢性病患者在无法投保医疗、重疾类的保险时,可以尝试选择一些涉及死亡责任、与健康关系不大的险种,如意外险、养老保险等。

很多朋友又要问了,说了这么多,那么如果有病,选择香港重大疾病保险的时候,需不需要体检啊? 回答:“不一定!”

1体检有什么作用?

一句话概述,就是了解当前自己的健康状况,是否适合于计划选择的重疾险的保额及相关条款,避免拒赔风险。

2如何判断是否需要体检?

大家可以按照下面自己的实际情况来判断是否需要体检:

(1)我的身体很健康,无任何健康申报:

除非购买额度超过规定的上限需要强制体检,否则无需体检;

(2)我有健康申报,但是不清楚具体的情况了:

必须安排体检;

(3)我有健康申报,而且近期已经做了相关检查,有检查报告:

可以安排体检,亦可以选择不体检而直接提交报告,都是可接受的;

(4)我对于自己的健康状况一无所知,从未体检过,也没有生过病:

无需体检。如果体检了,所有的结果均如实需申报。

3哪些健康问题是需要申报的?

健康核保是非常严谨和重要的,若有不慎,极易引起理赔纠纷,所以,小编有如下的建议:

1)健康核保的各个问题,均需要仔细阅读,并亲自确认;如若理财顾问不询问本人而自行填写,是极其不负责任的行为。

2)哪些健康问题需要格外注意呢?请参考以下的列表:

a.肌肉骨骼相关:关节炎、风湿、痛风、坐骨神经痛等;

b.神经系统相关及五官科:瘫痪、失明、失聪、癫痫等;

c.循环系统相关:心脏、血压、贫血等;

d.呼吸系统及内分泌系统相关:哮喘、支气管炎、糖尿病、甲状腺问题等;

e.消化系统、泌尿系统及生殖系统相关:溃疡、肝炎等;

f.肿瘤、癌症或其他恶性病变等;

g.药物治疗十四天以上;

h.曾经的外科手术;

i.不正常或者超标的体检结果;

j.传染病(例如艾滋病)等;

k.(女性)妇科疾病,是否怀孕等;

l.(15岁以下的小孩)特别护理、生理缺陷等;

m.是否需要长期护理。

如若以上项目中的任意一项回答了“是”,就需要“健康申报”;如若病况不明,就建议在香港预约免费的体检,这样会让核保人员明确当前的病况,并准确做出核保的结论。如果没有任何项目回答“是”,而且平时的健康体检中没有“异常项目”,则无需申报。

如果投保人已经提交了投保申请,并离开了香港,还可以提交补充资料么?答案是可以的。即便投保已经完成,甚至保单已经签发,投保人都可以随时向保险公司申报补充事项。

综上,香港健康类产品的健康核保,是十分重要的过程,而体检则是关键的一步。投保人应当配合并提醒代理人,所有过往病况,都应当如实申报,才能将理赔纠纷的可能性降到最低。

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主理人简介:

◆ 香港保险内部培训师

◆ 注册保险精算师

◆ 参与保险产品研发

◆ 注册核保员

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