深度对比 香港保险与内地保险的差异
疫情结束后，香港旅游业日渐复苏，而香港保险业被投行赋予增长预期：瑞银用“满血回归”形容香港保险，高盛上调友邦目标价，摩根大通增持友邦......
那么，香港保险与内地保险相比究竟有哪些优势，本文将进行悉数对比——
#1
制度优势
VS 内地保险
经济优势
香 港
货币自由兑换，全球资产配置
内 地
外汇管控，个人向境外投资有一定限制
监管优势
香 港
保险公司有高度的自主开发产品权，满足多元需求
内 地
强监管，限制产品优化
#2
医疗优势
VS 内地保险
疾病定义
香 港
各保险公司自行定义，可能某些病种比内地宽松
内 地
行业统一定义前28 种高发重疾
#3
投资理财优势
VS 内地保险
投资方式
香 港
权益类资产占比高，可配置高风险产品；
投资渠道不受限，可全球投资，投资策略自由度更高
内 地
固收类、债权类资产占比高
回笼时间
香 港
锁定期长、回笼期长；
小型信托功能可更改受保人、也可提前安排分批发放理赔款
内 地
回笼很快，部分储蓄险可追加保费
退保率
香 港
早期退保率相对低
（注：香港保险有佣金扣回制度，且保单初期现金价值较少，恶性退保现象较少，因此退保率明显低于内地）
内 地
早期退保率相对高
#4
储蓄险优势
VS 内地保险
预期收益优势
香 港
高达6%-7%，IRR内部回报率
内 地
储蓄类以年金险+万N账户为主
#5
重疾险优势
VS 内地保险
保额分红
香 港
有，保额会增长，一定程度抵御通货膨胀；属于非保证性收益
内 地
无
免体检额
香 港
70-150万美金
内 地
50-100万人民币
健康告知
香 港
无限告知，受保人有权让保险公司尽可能了解其健康状况，以便获得相应理赔
内 地
有限告知
轻症占用保额
香 港
占用
内 地
大部分不占用
#6
医疗险
VS 内地保险
医疗类型
香 港
高端医疗为主
内 地
百万医疗为主
医疗资源服务
香 港
海外先进医疗资源、内地绿色通道垫付服务（指定医院）
内 地
内地绿色通道垫付服务
保费率
香 港
相对低
内 地
相对高
#7
服务优势
VS 内地保险
保单币种
香 港
人民币 / 港币 / 美元 / 英镑 / 欧元 / 加币 / 澳元 / 新加坡币 / 澳币
内 地
人民币
保单分拆
香 港
支持一拆多，拆分成不同货币、不同用途
内 地
不支持
更换受保人
香 港
无限次
内 地
有限次
事后理赔
香 港
不需要亲自到香港，可通过app或材料寄至代理人协助处理
内 地
内地法律保护；无论额度大小都需邮寄材料
理赔范围
香 港
全球理赔
内 地
大多为内地医院，部分产品有海外医疗
总的来说，香港保险现阶段的主要特点和优势，更适用于对外币有一定需求（比如海外就医、子女到海外留学等），且有高预期收益的需求的用户。无论香港保险还是内地保险，根据个人全球化视野的不同，也应有不同的选择。
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